債務整理後の住宅ローンは通る？任意整理残り1回の僕が仮審査に通過した6つの理由【体験談】

「債務整理をした自分が、家なんて買えるわけない。」

僕はずっとそう思っていました。
ネットで調べても否定的な情報ばかり。

「どうせ審査に落ちる」
「まだ何年も待つべきだ」

こうした声を見るたび、住宅ローンを考えること自体を諦めていました。

しかし、子どもが大きくなり、今の部屋が手狭になったタイミングで気になる物件が出てきました。

「もし仮審査が通るなら…買ってもいいかもしれない。」

半分諦めていましたが、勇気を出して仮審査に申し込んだところ、
結果は想像していたものとは大きく違いました。

✔ 任意整理の返済がまだ1回残っている

✔ 車のローン・消費者金融あり

✔ 貯金ゼロ

✔ 総額3300万円のローンでも仮審査OK

こんな僕でも、仮審査に進めた銀行があったのです。

この記事では、債務整理から7年経った僕が実際に体験した

• どうやって仮審査まで進めたのか
• 通った理由
• 気をつけるべきこと
• なぜ他の銀行は落ちたのか
• 今だから言える「やってよかったこと」

をすべてリアルにまとめます。

同じように悩んでいる人が
「自分にもチャンスがあるかもしれない」と思えるように、包み隠さず書きました。

債務整理後の住宅ローンは本当に通る？結論から言います

結論から言うと、
債務整理の経験があっても、住宅ローンの仮審査には通りました。

僕は約8年前に、総額200万円ほどの任意整理を2件行いました。
当時は返済が追いつかず、「もう人生終わった」と思った瞬間もあります。

現在は返済が残り1回という状況ですが、
それでも金融機関から 「本審査に進めます」 と案内を受けられました。

ネットでは、

• 「債務整理すると5〜10年はローンは無理」
• 「返済が残っていたら通らない」

といった情報が多いです。

しかし実際に動いてみると、
“絶対に無理” ではない というのが僕のリアルな結論です。

もちろん誰でも通るわけではありません。
年収・勤続年数・返済状況など、さまざまな条件が重なっての結果です。

ただ一つだけ確かに言えるのは、

👉 債務整理後でも、審査の土俵に立てる可能性はある。

ということです。

債務整理から8年。僕が住宅ローンに再挑戦するまでのリアルな経緯

👉 結論：過去は消えないけれど、“今の状況”が整っていれば挑戦する価値がある。

僕が債務整理をしたのは約8年前。
浪費や転職の失敗が続き、生活費の捻出すら厳しい状況でした。
さらに妻の妊娠も重なり、精神的にも追い込まれていた時期です。

「このままでは家族を守れない」
そう感じた結果、僕は任意整理を選びました。
総額200万円ほどを2件に分けて整理し、その後は毎月返済を続けました。

任意整理以降は一度も返済を遅れたことがありません。
“返済だけは絶対に遅れない” という意識で生活していました。

現在は返済が残り1回。
長かった道のりですが、気づけばここまで来ました。

一方で住宅については、ずっと
「自分はもう家を買えない」
そう思っていました。

しかし、子どもが成長するにつれ状況が変わります。
今の部屋が手狭になり、
「もう1部屋欲しい」という思いが強くなってきました。

そんなとき、近所に約3,000万円の中古物件が売りに出ているのを見つけました。

「これなら手が届くかもしれない」

そう思い、
“仮審査が通るなら契約する”
という条件で銀行に相談し、申し込んでみることにしました。

仮審査の結果は？落ちた銀行・通った銀行を正直に全部公開

👉 結論：審査基準は銀行ごとに全く違う。落ちても次がある。

僕は今回、3つの仮審査を受けました。
そのうち 2つは落ちました。

「やっぱり無理か…」
と落ち込みましたが、3つ目の銀行が仮審査を通してくれました。

ここでは、落ちた理由・通った理由をまとめます。

① 年収が安定していた（約500万円）

長距離ドライバーという仕事は収入が安定しています。
住宅ローンの審査では「安定した収入」が重視されます。

落ちた銀行でも「年収」自体は問題ありませんでした。

② 勤続年数が7年と長かった

担当者から
「この勤続年数は大きいですよ」
と言われたほど、7年の勤続は強い武器でした。

転職が多いと不利になると言われますが、
逆に長く働いていると審査が前向きに進みやすい印象でした。

③ 任意整理後の返済を一度も遅れていなかった

これは大きなポイントです。

返済に遅れがない＝信用を回復しつつある
と判断されます。

通った銀行ではここを高く評価されました。

④ 返済が残り1回だった（完済が近い）

まだ完済していないものの、
残り1回という状況は「完済が見えている」と判断され、プラスに働きました。

⑤ 銀行によって基準がまったく違った

これが今回いちばん大きな学びです。

同じ僕でも、銀行によって判断が全く違いました。

落ちた銀行：「総合的に厳しい」
通った銀行：「返済実績・勤続年数がプラスなので進めます」

⑥ 最後まで諦めずに複数の銀行へ相談した

1つ目で諦めていたら、今回の結果はありませんでした。

同じ僕でも、銀行が違うだけで結果が変わる。
これが今回のリアルでした。

👉 債務整理経験者は、1つ落ちても“次に行く”ことが本当に大事。

なぜ僕は仮審査に通ったのか？担当者に言われた“評価ポイント”

👉 結論：審査は過去よりも「現在の返済状況・勤続年数・収入安定性」が重要。

担当者に言われた内容の中で、
特に大きな評価ポイントだったものをまとめます。

① 任意整理後、1度も遅延がなかったこと

任意整理の返済を約8年間続け、
1度も遅れがなかったことは非常に大きなプラス材料でした。

担当者からも、

「返済実績がきちんとしているのは大きな信用になります」

と言われました。

債務整理の履歴があっても、
その後の行動次第で信用は回復できる
ということです。

② 勤続年数7年という“安定性”

長距離ドライバーの仕事は収入が安定しているイメージが強く、
7年勤務という数字は想像以上に評価されました。

銀行は「転職を繰り返していないか」を重視するため、
一つの会社に長く勤めている人は確実に有利 です。

③ 年収だけで判断されていない（総合評価）

担当者いわく、

「年収額単体で判断するのではなく、
物件価格・生活費を含めて返済可能かを総合的に見ます」

つまり審査では
“返済能力” を多角的に評価している わけです。

たとえローンが複数あっても、
「返済できる」と判断されれば前に進めます。

④ 子どもが1人で生活コストが安定していること

家族構成も評価ポイントです。

子どもが複数の場合は生活費が大きくなり、審査に不利になることがありますが、
僕の場合は生活費が安定していたため、返済比率の面で問題がなかったようです。

⑤ 物件価格が適正だった（3000万円台）

収入に対して物件価格が高すぎると審査は厳しいですが、
今回の物件は中古の3000万台と“無理のない価格帯”でした。

担当者もここを重要視していました。

⑥ 事前に正直に相談したこと

これがかなり大きかったです。

任意整理の残り、他の借入、返済状況などを
最初から隠さず伝えたことで、
担当者が「どうすれば通りやすいか」を一緒に考えてくれました。

住宅ローンは結局、

👉 「担当者がどれだけ味方になってくれるか」が成否を分ける

と言っても過言ではありません。

仮審査に通れた理由は、
“特別な裏技があったから” ではありません。

返済実績・収入・勤続年数・生活状況。
この4つが「今、整っている」と判断されたから。

債務整理経験があっても、
今の状態次第で審査は前に進む ということを
今回の体験で強く感じました。

仮審査を受けて気づいた“超重要ポイント”5つ【体験談ベース】

👉 結論：準備・正直さ・書類の精度が、仮審査の通過に直結している。

実際に動いて初めて分かった
「ネットでは書かれていないリアルなポイント」をまとめました。

① 正直に申告すること（嘘は絶対にバレる）

債務整理を隠す人もいますが、
信用情報で必ずバレます。

隠した瞬間、審査はほぼ否決。

最初から正直に話したことで、
僕は担当者に信頼してもらい、後押ししてもらえました。

② 勤続年数はかなり重要

僕の場合は7年勤務でしたが、
これは銀行側からの評価が非常に高かったです。

転職が多いと審査が厳しくなりますが、
逆に長く働いていると“安定の根拠”になります。

③ 収入の安定が見られている

年収約500万円という数字だけでなく、
「安定した働き方かどうか」
が見られています。

長距離ドライバーは収入が安定しやすく、
ここも大きなプラスに働きました。

④ 書類をきちんと揃えること

源泉徴収票
給与明細
健康保険証
本人確認書類
現在の借入情報

など、必要書類をすぐ出せる状態にしておくと、
審査は驚くほどスムーズに進みます。

書類で手間取ると印象が悪くなり、
不利になることもあります。

「出してください」と言われたら即提出できる状態が理想です。

⑤ 事前相談をしておくと話が早い

返済中であることや任意整理の残りなど、
最初に情報を共有していたことで、
担当者は“どう進めるべきか”を考えた上で仮審査を進めてくれました。

特に債務整理経験者は、
事前相談で担当者に状況を伝えることがかなり重要です。

総額3300万円の借入でも仮審査OKだった理由【車・消費者金融・家電ローン込み】

👉 結論：借入が多くても、返済能力と生活状況が整っていれば前に進める。

「年収があるから通ったんでしょ？」
と思う人もいますが、実情は全く違います。

僕は今回の仮審査で、
住宅ローンの中に以下のローンもすべてまとめました。

✔ 車のローン

✔ 消費者金融のおまとめローン

✔ 家具・家電のローン

✔ 諸費用のローン

これらをすべて含めて、
住宅ローンの総額は 約3300万円 になりました。

普通なら不利になる要素ばかりです。

それでも仮審査に進めたのは、

• 勤続年数（7年）
• 安定した収入
• 任意整理後の返済を一度も遅れていない
• 家族構成
• 購入予定の物件価格が適正だった
• 担当者が状況を理解してくれた

など、いくつかの要素を 総合的に評価してもらえたから だと思います。

「ローンが多いから無理」
「債務整理したら絶対に通らない」

これは、僕の体験から言えば 思い込みでした。

債務整理経験者が住宅ローンに挑戦するときの注意点【今だから言えること】

👉 結論：焦らず、現状を正しく把握し、まずは相談することが最重要。

債務整理を経験していると、
住宅ローンにはどうしても不安がつきまといます。

僕自身、
「どうせ無理だろう」と思っていたタイプです。
でも実際に動いてみて、
“早く知りたかったな” と感じた注意点がいくつかありました。

同じように悩んでいる人は、ぜひ参考にしてみてください。

① 焦って申し込まない（情報が揃ってないと落ちやすい）

「早く申し込んだほうがいいのでは？」と思いがちですが、
むしろ準備が不十分な状態で申し込むと落ちる可能性が高いです。

最低限そろえておきたいもの：

• 現在の借入状況（正確な残高）
• 任意整理の最終返済日
• 年収証明（源泉徴収票）
• 勤続年数がわかる資料

準備が整えば整うほど、審査は有利に進みます。

② 信用情報の確認をしておくと安心

僕は確認していませんが、
正直、一度CICを取っておくと心の準備ができます。

• 任意整理の情報がどう載っているか
• 完済扱いまで何年経っているか
• 他の借入は正しく反映されているか

「傷が残っているかどうか」よりも、
“現状を把握しておくこと” が大事です。

③ 審査は“トータル評価”で決まると知っておく

僕はこれが一番大きかったと感じています。

審査では…

• 収入
• 勤続年数
• 家族構成
• 借入の種類
• 返済実績（遅れがないか）
• 年齢
• 物件価格
• 生活状況

など、複数の要素を総合的に見られます。

債務整理をしていても、
他の部分が強ければ通る可能性は十分ある。

④ 担当者には正直に話す（隠してもバレる）

任意整理の情報は絶対に隠せません。

むしろ最初から話しておくことで、
担当者が“どう通せばいいか”を一緒に考えてくれます。

⑤ 落ちても気にしない。銀行ごとに基準が違う。

僕は3つ受けて2つ落ちました。

でもこれは「僕がダメだった」わけではなく、
銀行の基準と合わなかっただけ です。

⑥ 物件価格のバランスもかなり重要

今回の物件は約3000万円台の中古でした。
収入とのバランスが取れていたのが大きかったです。

これが5000万円だったら、
結果は ほぼ確実に違っていたと思います。

⑦ 最後は“動くこと”が何より大事

僕は長年「どうせ無理」と思い込んでいました。

でも動いた結果、
仮審査まで進めました。

👉 行動しない限り、状況は一生変わらない。

これは本当に伝えたいことです。

まとめ：債務整理後でも住宅ローンは通る。まずは仮審査で自分のラインを知るべき

👉 結論：悩む前に動く。動けば結果は変わる。

僕はずっと、
「債務整理した自分が家なんて買えるわけない」
そう思っていました。

でも実際に動いてみたら、
仮審査に進める銀行がありました。

この記事を読んでいるあなたも、
不安や葛藤があると思います。

でも一つだけ伝えたいのは、債務整理＝住宅ローンは絶対無理” ではないということです。

• 任意整理の記録があっても
• ローンを複数抱えていても
• 返済がまだ残っていても
• 貯金がゼロでも

総合的に評価されれば、通る可能性はちゃんとある。

僕の体験は、その証明です。

🔥 そして今だからこそ思う「もっと早く知りたかったこと」

家の購入を考えているなら、
物件を探す前に 仮審査 を受けるほうが圧倒的に効率がいいです。

理由は：

• 自分がいくら借りられるか分かる
• 予算帯がハッキリする
• 無駄な内覧を減らせる
• メンタルの消耗が少ない
• 現実的なラインで物件を選べる

僕自身が「最初にやっておけばよかった」と心底思ったポイントです。

💡 一歩動けば、結果は変わる。

今回の結果は、僕が特別だったわけではありません。

単に、

👉 「どうせ無理」と思いながらも、一歩だけ動いた。

その行動が「仮審査OK」につながりました。

この記事が、あなたが動き出すきっかけになれば嬉しいです。